Как семье накопить на машину
Чтобы не в кредит и не Лада Гранта.Прежде чем копить на машину, стоит погасить долги, если они есть, и начать вести бюджет — учитывать доходы и расходы семьи. Семейный бюджет поможет понять, на чём можно сэкономить, чтобы накопить на машину быстрее. Если всё это уже есть, начинаем копить.
Шаг 1.Выбрать машину
Выбрать машину из салона или с пробегом — каждая семья решает сама. Но машины с пробегом стоят дешевле и их не так жалко царапать, бить и пачкать, поэтому в статье мы будем рассматривать машину с пробегом.
При выборе нужно учитывать цену автомобиля и стоимость ремонта и запчастей. Чем дороже стоит машина, тем дороже стоят запчасти и ремонт. Если один раз напрячься и накопить на Ауди-ку-восемь может быть и реально, то обслуживать, платить налоги каждый год и ремонтировать уже сложнее. Еще нужно смотреть на расход бензина на 100 км — чем меньше расход, тем меньше денег семья будет тратить на бензин.
Для примера найдем машину в пределах 500 000 рублей на сайте Авто-ру. В фильтрах выставим максимальную цену и год выпуска: до 500 000 рублей и от 2014 года выпуска. И сразу выберем модель — Мицубиси лансер, по таким критериям в Москве нашлось три варианта:
Итак, выбрали машину, она стоит 445 000 рублей — это цена 2020 года. Возможно, пока семья будет копить деньги, цена увеличится или нужно будет искать модель не 2014 года, а уже 2017-го, но для расчета подойдет та цена, что есть.
Шаг 2.Учесть страховку и налоги
Кроме цены автомобиля нужно учесть стоимость страховки и налог на первый год. Эти расходы будут повторяться, и со второго года семья включит их в регулярные расходы, но пока посчитаем их в бюджет на покупку машины.
Чтобы узнать стоимость страховки, понадобятся водительские права и данные о машине: год выпуска, модель и мощность двигателя.
Со страховкой бюджет на покупку машины увеличивается до 462 638 рублей. Теперь узнаем размер транспортного налога. Налог зависит от мощности двигателя, года выпуска автомобиля и региона. Еще влияет цена, но только если машина стоила больше трех миллионов рублей.
С учетом налога и страховки покупка машины обойдется в 465 563 рубля — столько нужно накопить.
Шаг 3.Рассчитать, сколько откладывать
Есть два варианта, как рассчитать, сколько семье откладывать на машину:
- Посмотреть, сколько получается откладывать каждый месяц. Например, семья может откладывать по 10 000 рублей, тогда делим 465 563 рубля на 10 000 рублей и получаем срок — 46,5 месяца.
- Определить срок и рассчитать, сколько нужно откладывать. Например, семья хочет купить машину через три года, это 36 месяцев, тогда делим 465 563 рубля на 36 и получаем 12 932 рубля — столько нужно откладывать, чтобы купить машину через три года.
Еще один вариант — определить процент от дохода семьи. Например, если семья зарабатывает 80 000 рублей в месяц, откладывать 10%. Но когда доход семьи будет расти, процент не менять.
Шаг 4.Вложить деньги
Допустим, семья будет откладывать по 16 000 рублей в месяц. Если складывать эти деньги под подушку, через три года накопится 576 000 рублей — этого хватит на машину, но есть более выгодные варианты:
- копить деньги на банковском вкладе под 3% годовых — вариант без риска, при котором семья за три года накопит 601 298 рублей;
- вкладывать в облигации под 0,75% в месяц — вариант с риском, хоть и низким, при котором семья накопит 749 509 рублей.
В расчете с депозитом и облигациями учитываем, что семья не снимает проценты по вкладу и доход от облигаций, а оставляет на счете или повторно вкладывает в облигации. Мы сделали калькулятор, на котором можно посчитать доход в зависимости от инструмента и процентной ставки:
С облигациями есть сложности:
- не все бумаги дают 0,75% в месяц;
- редкие облигации рассчитаны на месяц, обычно минимум на два месяца, а чаще — на несколько лет.
Если выбираете облигации на несколько лет, их доходность нужно разделить на количество месяцев и полученную цифру вписать в калькуляторе в строчку «% по облигациям» во второй вкладке.
А если брать машину за 445 000 рублей в кредит на 3 года под 9,9% годовых, нужно платить по 14 500 рублей в месяц, и тогда итоговая цена будет 522 000 рублей, а переплата по процентам — 77 000 рублей.
