Если каждый месяц откладывать пять тысяч рублей наличными, через 30 лет в копилке будет 1,8 млн ₽ — выглядит скромно. Но если те же пять тысяч переводить на пополняемый вклад под 5% годовых, через 30 лет получится 4,1 млн ₽. Другое дело!
Что за сложный процент
Давайте сначала разберемся, что такое сложный процент и капитализация. Это не так страшно, как звучит. Смотрите, на любой вклад начисляются проценты: от 1% годовых для долларовых вкладов до 5 – 6% для рублевых. Проценты можно снимать и тратить, а можно оставлять на счете и копить больше с помощью сложного процента.
Сложный процент — это процент на проценты. Например, Илья положил 1000 ₽ на вклад под 5% годовых, проценты начисляются каждый месяц по формуле 1000 × (5% / 12), получается:
- первый месяц — 1000 рублей,
- второй — 1004,17
- третий — 1008,35
- …
- через 30 лет — 4 449,21 рубля
Каждый месяц сумма растет больше, потому что проценты начисляются не на изначальный вклад 1000 ₽, а на общую сумму (1000 ₽ + предыдущие проценты). Так через 30 лет тысяча превращается в 4 449 ₽.
А капитализация вклада — это всего лишь автоматическое присоединение процентов ко вкладу. Кто не снимает проценты, тот уже капитализирует вклад.
Считаем капитализацию вклада: калькулятор в Экселе
Чтобы было нагляднее, мы сделали калькулятор в Экселе, который считает, сколько денег будет на вкладе с капитализацией через 10, 20 и 30 лет:

Вот он: калькулятор капитализации вклада в Экселе
Чтобы пользоваться калькулятором, нажмите в верхнем меню Файл — Создать копию, и файл с возможностью редактирования появится на вашем гугл-диске. Или нажмите Файл — Скачать — Эксель, тогда калькулятор скачается на компьютер.
Затем нужно ввести две цифры в желтые ячейки:
- сколько денег будете откладывать каждый месяц;
- под какой годовой процент.
Вот так это выглядит:

По умолчанию калькулятор считает для 5000 ₽ под 5% годовых. С этими цифрами за 30 лет получится накопить 4 161 293 ₽.

Если увеличить ежемесячную сумму до 6000 ₽, получится, что нужно будет отложить за всё время на 360 тысяч больше, но при этом через 30 лет накопления вырастут на 832 тысячи.

А уж если откладывать по 10 000 ₽ в месяц, вообще красота:

Конечно, часть денег съест инфляция, но какой бы ни была инфляция, встречать ее с четырьмя миллионами на счету точно приятнее, чем с нулем.
Считаем проценты без пополнений
В калькуляторе есть вторая вкладка — «Без пополнения». В ней можно посмотреть, сколько денег будет на вкладе, если положить деньги один раз и не пополнять. Например, если сегодня положить 100 000 ₽ и потом забыть о них на 30 лет, получится 444 920 ₽.

Неотложенные 5000 ₽ превратятся в −20 000 ₽
Представим, что мы решили каждый месяц откладывать по 5000 ₽, чтобы через 30 лет накопить 4,1 млн ₽. Но в первый год еще не выработали привычку, и в один из месяцев решили не откладывать, а купить на эти деньги новый утюг. Кажется, ничего страшного, ведь все остальные тридцать лет мы были дисциплинированны, но калькулятор беспощаден: из-за одного пропущенного месяца итоговая сумма уменьшилась на 21 784 ₽.

И напоследок: не слушайте тех, кто говорит, что копить бесполезно. Якобы всё обесценится, будет дефолт, рубль упадет на дно, а банки лопнут. Эти факторы контролировать невозможно, а вот откладывать каждый месяц комфортную для семейного бюджета сумму — вполне. Через 30 лет у советчиков будет ноль накоплений, а у вас — сумма на счете.
