Как накопить на что угодно. Калькулятор финансовых целей
Кутеж на пенсии или пуховик на зиму — это всё финансовые цели, для которых у нас есть инструкция и калькулятор. Делимся.Мы уже писали базовую статью о финансовых целях. В ней рассказали общие правила, в каком порядке и как начинать копить. А теперь переходим на следующий уровень: классифицируем цели на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные и собираем калькулятор.
Познакомьтесь — мы придумали семью Орловых. На ее примере расскажем, как семье ставить финансовые цели и планировать их достижение, чтобы всегда были деньги на пальто, зимнюю резину, новую машину, ремонт, отпуск и роскошную старость.
Шаг 1.Определить и записать финансовые цели
Семейные финансовые цели — это план семьи, который помогает откладывать, копить и искать способы заработать больше. Например: «Хотим сделать ремонт на кухне в следующем году». Чтобы начать копить на этот ремонт, надо прописать:
- что семья хочет купить;
- когда;
- сколько это стоит.
На основе этих трех пунктов семья планирует, сколько денег нужно откладывать, чтобы достигнуть цели в срок.
Если держать всё в голове, может показаться, что нужно бесконечное количество денег и их никогда не заработать: «Так, мы хотим квартиру, машину, слетать в отпуск на Байкал, накопить детям на университет, ой, а гараж! Гараж-то забыли! Это нам миллионов десять надо 😱»
Если финансовые цели записать, определить, сколько денег нужно и к какому моменту, окажется, что всё вполне достижимо. А если недостижимо, то это становится хотя бы наглядно, и сразу видно, какие цели можно запланировать чуть более скромными, а какие придется отложить на попозже. И сразу складывается понятная и четкая картинка.
- Орловы хорошо зарабатывают. Их общий заработок в месяц 200 000 ₽, и они мечтают купить двушку в ЖК «Алхимово», слетать в отпуск в Сочи и накопить подушку безопасности на полгода, а еще им нужно купить зимнюю одежду и машину.
Сначала запишем цели Орловых в табличку. Чтобы было удобнее планировать, представим, что они занялись финансовыми целями в начале 2021 года.
Вот табличка для планирования семейных финансовых целей. Посмотрите и скорректируйте под себя.
Теперь цели нужно отсортировать по срочности, чтобы копить постепенно.
Шаг 2.Рассортировать цели по срочности
Все семейные финансовые цели можно разделить на три группы: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.
Краткосрочные — цели на ближайший год или два. Такие цели удобнее всего ставить в начале года, например, второго января. Нужно записать, что в этом году семья планирует покупать, сколько это будет стоить и к какому месяцу деньги должны быть на карте. Орловы из примера в этом году планируют:
- в июне оплатить курсы программирования для мужа, 100 000 ₽;
- в октябре купить зимнюю одежду на троих, 60 000 ₽;
- в сентябре полететь в отпуск в Сочи, 150 000 ₽.
Итого получается 310 000 ₽ на краткосрочные цели.
Среднесрочные — финансовые цели на 2 – 5 лет. Это более общие цели, они связаны с крупными покупками, например, Орловы хотят купить квартиру в ипотеку, обновить машину, накопить подушку безопасности и на первые расходы на второго ребенка. Их среднесрочные цели будут выглядеть так:
- в 2023 году — первый взнос по ипотеке, 700 000 ₽;
- в 2023 году — подушка безопасности, 360 000 ₽;
- в 2025 году — накопления на второго ребенка, 300 000 ₽;
- в 2026 году — машина, 830 000 ₽.
Получается 2 190 000 ₽. К этой сумме еще добавятся краткосрочные цели для каждого года.
Долгосрочные — это цели на 5 – 15 лет. Это может быть квартира для дочери, учеба в университете для сына или дача для себя. У Орловых пока что одна долгосрочная цель:
- к 2035 году накопить на учебу в университете для старшей, 1,2 млн ₽.
Со временем потребности семьи будут меняться, а вместе с ними и долгосрочные цели.
Сверхдолгосрочные — цели на десятки лет вперед, например, накопления на пенсию или покупка дома у моря, чтобы на пенсии было веселее. У Орловых две таких цели:
- в 2050 году купить домик в Анапе, 11 млн ₽;
- к 2055 году накопить на пенсию, 12 млн ₽.
Теперь цели нужно распределить по вкладкам в таблице и вписать суммы. Например, вкладка с краткосрочными целями у Орловых будет выглядеть так:
Чтобы таблица правильно рассчитывала, сколько денег нужно откладывать каждый месяц, сколько уже накопили и сколько осталось до цели, нужно для каждой цели поменять количество месяцев в строчке «Копить в месяц».
Итак, у нас есть таблица со всеми семейными финансовыми целями, теперь нужно посмотреть, хватает ли денег.
Шаг 3.Проверить, хватит ли денег, и скорректировать цели
Все цели записаны в таблицу, рассчитано, сколько денег в месяц на какую цель нужно откладывать, теперь нужно свериться с доходом семьи. У Орловых из примера доход 200 000 ₽ в месяц, считаем, сколько с него нужно будет откладывать.
| Цель | Сколько откладывать | Сколько месяцев |
| Краткосрочные | ||
| Отпуск в Сочи | 16 666 ₽ | 9 |
| Зимняя одежда | 6000 ₽ | 10 |
| Курсы программирования | 16 666 ₽ | 6 |
| Среднесрочные | ||
| Первый взнос по ипотеке | 30 434 ₽ | 23 |
| Подушка безопасности | 15 562 ₽ | 23 |
| Накопления на второго ребенка | 5 882 ₽ | 51 |
| Машина | 13 606 ₽ | 61 |
| Долгосрочные | ||
| Учеба для старшей | 6818 ₽ | 176 |
| Сверхдолгосрочные | ||
| Дом в Анапе | 31 518 ₽ | 349 |
| Пенсия | 28 776 ₽ | 417 |
| Итого | 171 928 ₽ |
Получилось, что Орловым нужно откладывать 171 298 ₽ в месяц, а жить на 28 702 ₽. Остается маловато, значит, нужно больше зарабатывать или скорректировать цели:
- заменить цель, например, вместо дома в Анапе копить на дачу в Подмосковье;
- увеличить срок, чтобы каждый месяц откладывать меньше;
- уменьшить стоимость цели.
Может показаться, что всё это грустно и денег не хватает. Но мы не учитывали накопления под сложный процент, инвестирование и постепенный рост доходов семьи. Плюс финансовый план, на который не хватает денег, сам по себе мотивирует экономить и искать новые источники дохода. Всё же лучше немного погрустить и накопить на всё, что нужно, чем брать кредиты даже на ремонт, а потом работать только на банк и возврат долгов.
